Цифровая экономика и финтех – две стороны одной медали

Цифровая экономика и финтех – две стороны одной медали .

После того как Игорь Шувалов известил мир о том , что Президент России заболел «цифровой экономикой» пошел целый бум статей и выступлений о том , какие прогрессивные и негативные последствия несет в себе цифровая экономика, блокчейн , финтех. Дмитрий Медведев сообщил , что цифровая экономика "убьёт" целые профессии , кто-то пожал руку роботу . Герман Греф считает, что современным компаниям не нужны юристы без знаний в области искусственного интеллекта и понимания того, как работают современные компьютерные технологии.

Юристы ещё долго будут нужны ,что и доказали юристы в США и Великобритании , когда писали и принимали Закон США «Countering America's Adversaries Through Sanctions Act» (HR 3364) и Закон Великобритании «О криминальных финансах» (Criminal Finances Act) .  Греф и другие члены правящей команды ,Минфина и Центрального банка  уже длительное время с умным видом употребляет слова fintech, блокчейн, agile, big data, краудсорсинг,диджитализация, коллаборация .

 Мы юристы, экономисты и программисты, кто занят в сфере AML/CFT (ПОД/ФТ) по старинке знаем только несколько слов:  freezing , laundering , follow the money, corruption, proceeds of crime, transparency .Ключевые слова для нас: суд, уголовная ответственность, заморозка и конфискация активов.

И пока кто-то отмывает свои преступные деньги, мы должны быть на шаг впереди, и уже стоять у выхода этих денег в цивилизованный мир, держа за руку преступника.

Я внимательно почитала утвержденную Правительством РФ программу «Цифровая экономика Российской Федерации» и сопоставила с теми действиями, что предпринимаются в первую очередь. Мотивация действий не оставляет надежд на развитие ни цифровой экономики , ни какой либо экономики в России  ,- это примитивный способ сохранить, приумножить  и спрятать капиталы .

Я двумя руками за искусственный интеллект, за внедрение цифровой экономики, цифровых технологий везде, где это процесс принесет   улучшение качества жизни.  Я конечно за любые инновации, в том числе в финансовой и банковской сфере. Но в такой чувствительной и важной сфере как банковские и финансовые технологии следует учитывать риски. Это касается в первую очередь мошеннических действий недобросовестных участников рынка, защиту инвесторов и законность операций. Как специалисту в области AMT/CFT (ПОД/ФТ) и преступлений в экономической сфере , хотелось бы оградить добросовестных инвесторов и участников финансового рынка , владельцев банков и их клиентов от «грязного капитала» и сделок с криминальным («грязным») капиталом  посредством использования финтеха и криптовалют .

Возможно, все говорящие не знают истинного понятие произносимых слов или их представление о финтехе и цифровой экономике сводятся только к нескольким направлениям в этих областях.

Условно есть пять традиционных областей финансовых услуг, в которых происходит значительное количество инноваций: платежи и денежные переводы, заимствование и кредитование: потребительские институты, которые собирают деньги от вкладчиков, а затем предоставлять кредиты заемщикам (например, кредитные карты, ипотека, или автокредитование), управление капиталом (например, роботы при биржевой торговле), страхование и валюта.

В этой статье я коснусь только тех технологий , которые используются и рекомендованы для ПОД /ФТ. Оговорюсь , что в настоящее время функции подразделения ПОД/ФТ в банках и финансовых учреждениях выполняют AML Regulatory Officer и подразделения , которые в своей работе используют Anti-Money Laundering (AML) системы , работающие на программах и платформах , используемых в финтехе ..

Электронная (цифровая, веб, интернет) экономика - экономическая деятельность, основанная на цифровых технологиях. Речь идёт не столько о разработке и продаже программного обеспечения, сколько об электронных товарах и сервисах, производимых электронным бизнесом и электронной коммерцией. Расчёты за услуги и товары электронной экономики производятся зачастую электронными деньгами.

Спрятать незаконные операции все равно не удастся в любом варианте использования формы платежей и любых валют и ценностей. Объясню почему.  Независимо от того в какой валюте, криптовалюте,  золоте, недвижимости, активах, товаре  или акциях любой человек или компания держит капиталы, они  ими пользуется и деньги оставляют следы. Такие же следы и оставляют деньги перемещаемые со счета на счет посредством системы SWIFT , любых электронных кошельков или  электронных денег, любых электронных и высоких технологий.

Выявление окончательного владельца любого имущества происходит гораздо проще, чем кто-то это себе представляет. Окончательный бенефициар всегда связывается с тем , кто управляет капиталами средствами связи , лично или иным способом  ,тот связывается с дальнейшей цепочкой держателей активов  . Эти связи , общение  легко контролируются . В интернете следов остается больше , чем в реальной жизни . Это может подтвердить любой программист или специалист компьютерной техники и технологий .

Кроме того, все пользуются имуществом, не могут не показывать свое богатство и владение дорогими домами, яхтами, украшениями, автомобилями, и тем самым привлекают внимание,  повышенный интерес простых людей, соседей, спецслужб, налоговых органов, финансовых разведок. То же происходит и с цифровой валютой. Если Вы переложили деньги в цифровую валюту (транзакцию), это навсегда отразилось на просторах интернета , оставило следы , дальше вы сняли в наличности или иным образом переведи в иной финансовый продукт , это тоже отразилось .

Сложнее всего отследить золото в слитках с аффинажных заводов и первичную добычу драгметаллов и драгоценных камней, вторичную переработку золота и наличный капитал (cash) , который ходит (перевозится) в России в огромных масштабах. И тут все просто. В России отслеживаются предполагаемые хранилища , квартиры и бункеры наличных капиталов и золота-драгоценностей . Так практически все банки , имеющие лицензии на операции с драгоценными металлами и помещения для хранилища золота , находятся на особом контроле не только спецслужб России , но и органов международного финансового контроля , являющимися держателями активов  ЦБ РФ. За границей отслеживаются  траты и приобретения русских и иностранцев, у которых появляются во владении крупное имущество в любом виде. Золото в слитках там просто так не удастся продать.

Казалось бы неохваченный пласт отмывки капитала – это ценные бумаги, игра на биржах с различными финансовыми инструментами и продукты  финансовых технологий (электронные деньги, биткоины и иные технологии)    

Используя платежное средство без обязательной идентификации участников операций, такие операции совершать на руку преступникам. Невозможность отмены совершенных транзакций и блокировки каких-либо транзакций дает прекрасные результаты при фиксации доказательств в интернете. Биткоин технически не анонимен, а псевдониме. То есть, нет привязки к конкретному лицу, вместо данных о человеке используется только адрес кошелька, который выглядит как текстовая строка. Однако все операции записываются в общедоступный блокчейн, и видны все транзакции между всеми адресами за всю историю. Скрывающееся лицо в любом случае имеет IP адрес или иные идентификационные признаки в интернете. Наличные деньги в любом случае в конце цепочки снимает конкретный человек у банкомата с конкретным именем фамилией , лицом и картой .  Более того, если становятся известны хоть какие-то лица в цепочке транзакций, то в офлайн можно найти уже связи с другими лицами. Чем больше становится известных лиц, тем проще становится идентифицировать оставшиеся неизвестные. Все суммы переводов также видны в истории транзакций и также могут быть идентификатором. Биткоин в будущем – это самая открытая платежная  система за всю историю человечества.

Кроме биткоина существуют и другие криптовалюты, которые уже действительно можно назвать анонимными. Они используют различные механизмы смешивания транзакций, чтобы не невозможно было вычленить связи между конкретными адресами, но они пока не получили такого широкого распространения и именно сними в мире началась борьба.  Техническая грамотность и понимание работы криптовалют в правоохранительных органах мира уже на том уровне, который позволит эффективно бороться с новыми рисками. У финансовых разведок мира уже есть аппаратные и программные средства. В России ещё не все правоохранительные органы морально и технически готовы к отслеживанию биткоинов, а может и не хотят быть готовыми, т.к. большинство откровенно криминальных оплат идет  как раз через криптовалюты (контрабанда, наркоторговля, преступные услуги, незаконные операции по выводу капитала, незаконные сделки).

Единственного чего пока нет, так это мирового законодательства в отношении криптовалют, по которым будет понятно, как поступать в каких случаях.

Но и тут Базельский комитет по банковскому надзору ,  Комиссия по ценным бумагам США , Центральный банк Китая и Центральные банки разных стран давно отслеживают действия потенциальных преступных сделок , особенно из России в области использования финансовых технологий. В принципе ничем финансовые и товарные операции не отличаются от схем, изобретенных с 90-е годы. По прошествии 30 лет образовались стойкие преступные сообщества, в которые втянуты уже и уважаемые на Западе люди и финансисты.

По всей видимости, в Правительстве России не читают документы основных мировых финансовых институтов и организаций, осуществляющих надзор в банковской и финансовой сфере. Возможно по-русски работает принцип «пронесет» , «прорвемся» и «авось» .

Так 25 июля 2017 года Комиссия по ценным бумагам и биржам (The Securities and Exchange Commission)  США опубликовала отчет о расследовании, в котором предупреждают участников рынка, которые предлагают и продают цифровые активы «виртуальными» организациями, о необходимости подчинятся требованиям федеральных законов США о ценных бумагах. Основная цель расследования защита инвесторов . https://www.sec.gov/news/press-release/2017-131

 31 августа 2017 года  Базельский комитет по банковскому надзору обнародовал консультативный документ «Sound Practices: Implications of fintech developments for banks and bank supervisors» , результатом работы целевой группы BCBS, в котором рассмотрены основные риски для финансовых , брокерских компний ,  банков, клиентов банков и таких инновационных компаний ,  инвесторов от применения продуктов финтеха (fintech) . 

 http://www.bis.org/bcbs/publ/d415.pdf

4 сентября 2917 года Центральный банк России предостерег  граждан и юридических лиц, прежде всего кредитные организации и некредитные финансовые организации, от использования «виртуальных валют» для их обмена на товары (работы, услуги) или на денежные средства в рублях и в иностранной валюте.

Согласно статье 27 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» выпуск на территории Российской Федерации денежных суррогатов запрещается.

http://cbr.ru/press/pr/?file=04092017_183512if2017-09-04T18_31_05.htm

Радует, что в Центральном банке России прислушиваются к мнению Базельского комитета по банковскому надзору,  анализируют практику Центральных банков мира, руководствуются рекомендациями ведущих мировых финансовых институтов. Однако при исследованиях независимых групп экономистов, юристов, IT-специалистов, программистов  деятельности подразделений Центрального банка, Финмониторинга   выявлено, что при осуществлении надзорных функций недостаточное внимание уделено технологиям Fintech в борьбе с AML/CFT (ПОД/ФТ). Во всем мире банки используют программные комплексы и технологии, позволяющие не только работать п. принципу «знай своего клиента» (КYC) , но и позволяющие методами компьютерных (цифровых технологий) отследить незаконные операции, попадающие под категорию AML/CFT .

Закон о криптовалютах в России обещали уже к декабрю. «Мы считаем возможным участие физлиц в покупках этих инструментов, но эти покупки должны быть четко регламентированы. Надзор за криптовалютами должны осуществлять соответствующие органы», — отметил Министр Финансов  России Антон Силуанов.

Профессор экономики Йельского университета, лауреат Нобелевской премии по экономике за 2013 год Роберт Шиллер  назвал криптовалюты , ICO «классическим пузырем». Ему вторит  кандидат экономических наук, юрист  Евгений Именитов, который дал хороший анализ Закона США  «Countering America's Adversaries Through Sanctions Act» (HR 3364) и  предостерег от использования биткоинов.http://www.money-safe.eu/phpBB3/viewtopic.php?f=2&t=5597&sid=3705ae7c9296538c7dbc5870c658c353

Это очень напоминает игру в МММ в 90-е годы. Населению , у кого ещё не все отняли в банках , очень хочется рассказать о заработках в таком сегменте ,как биткоины. Не знаю, может Антон  Силуанов «майнит» государственный бюджет через биткоины , но многие экономисты считают , что биткоин , это великая афера века .

В заключении хотелось бы напомнить всем государственным чиновникам, финансистам и банкирам, так расхваливающим цифровую экономику и блокчейны изречение Авраама Линкольна  «“You can fool some of the people all of the time, and all of the people some of the time, but you can not fool all of the people all of the time» (Вы можете постоянно обманывать некоторых людей всё время и всех людей некоторое время, но вы не можете обманывать всех людей все время)