Банкротство физлиц за рубежом

Читая на днях зарубежную литературу по банкротствам, нашел для себя занятную статью под названием «BANKRUPTCY FOR THE POOR?», что в переводе с буржуйского значит «Банкротство для бедных?». Название мозолило глаз и, после прочтения аннотации, я твердо для себя решил осилить сей труд до конца, чем и спешу поделиться с читателем.

Как всегда, для любителей обратиться к первоисточнику, оставляю ссылку на сам документ: http://digitalcommons.osgoode.yorku.ca/ohlj/vol45/iss3/2/ , а также оставлю читателю возможность скачать статью в формате pdf, и (или) скачать перевод первой половины текста в прикрипленных к статье файлах. И да, простите за мой английский, перевожу как могу, в конце концов я самоучка.

Итак, с чем же имеют дело наши зарубежные коллеги? Для начала отражу мнения опрошенных в данном исследовании канадских «Управляющих» — аналог наших финансовых (арбитражных) управляющих: на вопрос охарактеризовать неплатежеспособных должников, они ответили следующее «это люди, которые живут маргинальной жизнью, на социальную помощь, живут в казенных домах и без перспектив изменить что-то в своей жизни», «у таких должников «нет дохода, нет друзей, нет семьи», и что они наедине со своими проблемами». Другие говорили о должниках с физическими или психическими недостатками, или матерях-одиночках, являющихся иммигрантами с ограниченными возможности для общения на английском или французском. Определяющей характеристикой неплатежеспособных должников в Канаде является большая вероятность того, что они будут испытывать постоянную нищету, с долгами или без них. При этом на долю таких «нищих» должников приходится всего 20-30 % от общего числа банкротств физлиц, основную же их часть занимают должники, у которых все имущество уже где-то заложено, а фактически получаемый доход не превышает прожиточного минимума (это не те работники, что у нас получают зарплату выше прожиточного минимума в «конвертах», «забугорная» фискальная система относится к налогам очень щепетильно, в связи с чем у большинства все доходы «белые»).

Как и у нас, в «забугорье» определились две позиции к должникам: те, кто считают, что подавляющее большинство должников, подавших на банкротство-это честные, но не удачливые люди, добивающиеся освобождения от своих долгов только в крайнем случае, и те, кто считают, что многие из тех, кто подал банкротство, могли бы погасить свои долги, если бы больше пахали и зарабатывали, и при этом меньше тратили. Те, кто придерживается первого мнения, считают, что большая доступность к банкротству физлиц не приведет к существенному увеличению числа должников, которые подают на банкротство, а само банкротство используется только в крайнем случае. По-моему, этот поход скорее идеалистический и не сможет отразить Российских реалий. Те, кто придерживается второй точки зрения, считают, что барьеры на пути банкротства, как денежные, так и не денежные, должны быть высокими для того, чтобы отпугнуть большое число должников от подачи на банкротство. С этим я, скорее, согласен, и смею предположить, что большинство Арбитражных управляющих в России меня поддержат.

 Тем не менее, общим с зарубежными коллегами у меня является мнение о том, что существует определенная проблема, вызванная легкодоступностью кредитов, их «навязыванием» населению. Также, как и в Канаде, мы имеем дело с агрессивным влиянием масс-медиа на нашу репрезентативную систему, определяющую восприятие нами окружающего мира. Так, когда-то из народа-творца, народа-созидателя был выращен народ-потребитель, не думающий о завтрашнем дне. Как завернул, чуть «дно» не взял в кавычки.

Итак, приводя некую статистику, зарубежные исследователи в своей статье пришли к выводу, что, несмотря на кажущуюся невозможность бедным набрать больших долгов, которые они, ввиду отсутствия доходов и имущества, могут попросту отказаться оплачивать, уровень их доходов не коррелирует с размерами задолженности, из чего следует, что даже бедняк способен «накуролесить». С учетом Российских реалий, где за чертой бедности живет куда бОльшая часть населения, как аналог могу представить себе картину набравшей кредиты семьи, обремененной ипотечным долгом, где основной кормилец теряет работу. А учитывая ставшую в последнее время актуальной проблему с коллекторами, работа которых действительно носит весьма инвазивный характер, смею предположить, что отсидеться дома нищему должнику удаётся все сложнее. Как и зарубежные коллеги, я считаю, что для таких должников единственным цивилизованным способом выйти из долговой ямы является признать себя банкротом.

И последнее, что я бы хотел отразить в своей статье, это цена банкротства. В 2007 году в ценники были следующие: «Большинство арбитражных управляющих могут забрать первые 975 $ поступивших от реализации имущества должника, плюс 35% от следующих 1 025 $, плюс 50% от всего, что выше 2 000 $, максимум 10 000 $. На практике, похоже, что арбитражные управляющие стараются получить как минимум от 1 500 $ до 1 700 $ за каждую процедуру банкротства». Переводим доллары в рубли и получаем весьма внушительную сумму против наших, установленные законом 10 тысяч рублей за процедуру. Помимо этого, в статье описывается механизм возмещения НДС после продажи имущества банкрота, но такой механизм в России не предусмотрен. Авторы статьи описывают самоотверженных управляющих, ведущих банкротные дела своих клиентов по сниженной ставке, но это скорее исключение, чем правило, и в итоге в заключении приводится вывод о низкой доступности банкротства для бедных слоев населения в Канаде. У нас же, с учетом вышеуказанной стоимости процедуры, банкротство имеет потенциал стать явлением массовым, и, по моему скромному мнению, главным барьером на пути продвижения института банкротства физлиц в России сегодня стоят жадность и неумение или нежелание организовывать качественные бизнес-процессы так, чтобы в условиях конкуренции обеспечивались высокое качество и низкая стоимость на фоне общей рентабельности.+

Нужно ли банкротство бедным в России сегодня? Оставить отзыв к статье и принять участие в анонимном голосовании Вы можете в группе «Криминальное банкротство» в «Вконтакте».

Здесь также оставлю ссылку на весьма полезный сайт, содержащий полезные статьи по теме банкротства физических лиц в России: https://иджис.рф