Банкротство физических лиц: кто заплатит, в конце концов?
В настоящее время процедура банкротства физических лиц регулируется Гражданским кодексом (ст. 25) и главой X Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве). Пока что указанная глава применяется только к банкротству индивидуальных предпринимателей (п. 2 ст. 202 Закона о банкротстве). Заключительные положения Закона о банкротстве предусматривают, что для распространения действия положений главы X на остальных граждан необходимо внести изменения и дополнения в федеральное законодательство (однако, какие именно — не уточняется).
На прошлой неделе Минэкономразвития РФ подготовило и опубликовало на своем официальном сайте проект, с введением которого будет запущен механизм банкротства физических лиц. Законопроект называется «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» (далее — Законопроект).
Принятие Законопроекта вызвано расширением рынка банковского и потребительского кредитования и ростом объема просроченной задолженности по кредитам. Как сообщают РИА НОВОСТИ, к концу 2009 года россияне просрочили выплату кредитов банкам на общую сумму 250 млрд. рублей.
Отмечу, что идея правового регулирования института банкротства физических лиц не является новой. Она используется, в частности, в США (глава 13 Кодекса о банкротстве 1978 г.), Германии (Закон о банкротстве 1994 г.), Швеции (Закон о банкротстве и принятый в дополнение к нему Акт об освобождении от долгов) и др. Таким образом Россия здесь пытается догнать зарубежного законодателя.
Для жителей США, например, банкротство физических лиц - обычное дело. Причиной является массовое увлечение американцев банковскими кредитами, которые общедоступны и дешевы. Граждане США не ограничивают себя в займах, «жить в долг» стало нормой поведения, поскольку в любое время можно объявить себя банкротом — и часть долгов списывается.
Чтобы помешать преднамеренному банкротству, американские законодатели решили ограничить размеры списания. Однако это вызвало небывалую реакцию. Согласно исследованию фирмы Lundquist Consulting, накануне введения нового законодательства американцы буквально «завалили» суды прошениями о добровольном банкротстве. Ежедневный поток заявлений вырос с 6-7 тыс. до 148 тысяч. Из-за охватившей американцев «лихорадки» в целом за 2005 год банкротства достигли рекордной цифры - 2 млн., увеличившись на 32%. Если учесть, что население США составляло на тот момент около 286 млн человек, получается, что банкротом стал каждый 150-й американец.
Остановлюсь кратко на Законопроекте, опубликованном Минэкономразвития. Он предусматривает, что каждый россиянин, задолжавший от 50 тыс. рублей, сможет заявить о своем банкротстве через суд. Суд может согласовать списание части его долга и реабилитировать должника. Кроме того, приостанавливается процедура взыскания по исполнительным документам, вводится так называемый «мораторий на предъявление требований к должнику».
Законопроектом предусмотрена такая процедура как «реструктуризация долга», то есть предоставление льготных условий его возврата согласно плану реструктуризации, предоставляемому должником. Чтобы пройти указанную процедуру, нужно обратиться в арбитражный суд, который поможет договориться с кредиторами об увеличении срока возврата займа до пяти лет. Штрафы и проценты по решению суда можно будет отдавать тоже в рассрочку.
Законопроект вызвал неоднозначную реакцию в обществе. Как пишет Коммерсант, проблемными моментами предлагаемого Законопроекта юристы называют растянутые сроки реструктуризации долгов, а также размытые критерии и пределы гражданской ответственности должника в случае нарушения закона. Кроме того, главным недостатком Законопроекта является незавершенность процедуры банкротства, поскольку он предусматривает возможность последующего возобновления банкротной процедуры, а по отдельным требованиям должник остается должен и после ее завершения.
Так что «особо сообразительным» гражданам не стоит строить иллюзий по поводу возможной аферы. Процедура «реструктуризации долга» не спасет от последующей продажи имущества в случае нехватки денежных средств для погашения задолженности. То есть даже если гражданин будет иметь единственную жилплощадь, ее размер сократиться до социального минимума. Кроме того, имя несостоявшегося должника, скорее всего, попадет в черный список заемщиков, которым трудно будет получить кредит в будущем.
Банковская система от принятия данного Законопроекта только выиграет. Даже если желающих пройти через банкротство будет много, это не принесет дополнительные риски: для банка важен лишь факт окончательного возврата задолженности.
Коллеги, как вы оцениваете необходимость принятия данного закона? Текст Законопроекта приложен к обсуждению. Вы можете оставлять комментарии ко всему Законопроекту или его части. Очень интересно узнать мнение юристов, специализирующихся на процедурах банкротства.
Похожие материалы
-
Изменение порога долга ЮЛ для возбуждения дела о...
Александр ЗакондраевГенеральный директор, юрист04.11.20244 -
Банкротные войны. По мотивам Звездных войн
Виктор Морозов29.01.20243 -
Изменение порядка внесудебного банкротства
Денис Плотников16.09.20232 -
В России ввели мораторий на банкротство
Мария Кириловаюрист04.04.20224 -
Мораторий на безосновательные предложения ввести мораторий
Александр ЗадорожныйПартнёр, адвокат25.03.20222 -
Мораторий на банкротство: поможет ли мера бизнесу?
Кирилл Руин06.04.20201
