Списание долгов физических лиц в 2026 году

Оглавление

1. Цель списания долгов по кредитам физических лиц

2. Списание долгов по кредитам без процедуры банкротства

3. Закон о списании долгов

4. Списание долгов через банкротство

С ростом числа выдаваемых кредитов растёт и число тех, кто оказался в тяжёлых жизненных обстоятельствах и не смог вовремя рассчитаться с долгами.

Когда у должника возможности выполнить финансовые обязательства больше нет, начинается поиск альтернативы. В качестве таковой выступает списание всех накопившихся долгов по кредитам физических лиц.

Варианты избавиться от задолженности или части задолженности действительно есть. Как законные, так и незаконные. Последние, особенно с учётом доступности и распространённости первых, рассматривать не стоит. Хотя в интернете можно найти немало советов о том, как лучше скрываться от кредиторов, или даже мошеннических способов не выполнять обязательства.

[к оглавлению 🠕]

1. Цель списания долгов по кредитам физических лиц

В поиске вариантов, как списать задолженность по всем кредитам, преследуют цель избавиться от долговой нагрузки. В идеале нужно, чтобы кредиторы больше не требовали от должника деньги, в принципе не имели право его беспокоить, и чтобы никакие штрафные санкции не начислялись. Это и есть списание в чистом виде – фактически прощение задолженности помимо воли заимодавца (вряд ли тот на такое пойдёт добровольно).

Сейчас подобное осуществимо в полном объеме только с помощью процедуры банкротства физлиц.

Возможность признавать гражданина банкротом и добиваться списания долгов появилась в России с 2015 года  – тогда были внесены изменения в ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». 

Когда говорят о других способах списать кредиты и займы, подразумевают временное или частичное избавление должника от обязательств. Так кредитор перестаёт осуществлять взыскание денежных средств с гражданина по разным причинам: не смог реализовать свои права, отчаялся получить долг по кредиту, забыл о его существовании. 

Следует разграничивать между собой: 

• безнаказанность за невозвращение взятых в долг денежных средств;
• отсутствие требований вернуть долг при наличии самого долга;
• списание задолженности: исключение её из правого поля в предусмотренном законом порядке. 

Призываем всегда пользоваться только третьим вариантом – он наиболее надёжный. Но мы рассмотрим и случаи, при которых имеют место первые два. 

[к оглавлению 🠕]

2. Списание долгов по кредитам без процедуры банкротства

Итак, разберём способы, с помощью которых можно снять с себя долговые обязательства по кредитам и займам. Если сумма крупная и исчисляется сотнями тысяч рублей, вряд ли удастся полностью отделаться от всех кредиторов и их притязаний. В некоторых случаях при наличии фактора везения это может получиться. Но гарантировать успех нельзя. 

Прощение долга

Если речь идёт о займе средств у физического лица, прощение долга вполне возможно и реально происходит на практике. Если же это кредит, выданный банком, то ожидать от финансовой организации проявления доброты в отношении заёмщика не стоит. Нужно понимать, что весь его механизм работает на извлечение прибыли, и благотворительность сюда никак не вписывается.

Ни банк, ни МФО не откажутся от своих требований. Максимум, на что они пойдут – смягчение условий кредитования, т.е. процедуру реструктуризации.

Для одобрения реструктуризации  нужно доказать, что ваши жизненные обстоятельства действительно тяжёлые, что вы в состоянии вернуть деньги, но сейчас это нереально. 

О том, как выбраться из долгов с помощью кредитных инструментов банка, читайте в нашей статье на Всероссийском форуме о банкротстве.

Добровольно отказаться от собственных средств, составляющих заём, банк может лишь в двух случаях (если не считать смерть должника, да и тогда требования будут обращены к его законным наследникам): 

1. Если сумма долга небольшая, и заёмщику остаётся погасить один или несколько месячных платежей. В этой ситуации банку просто невыгодно тратить средства на судебные издержки и сопутствующие расходы.
2. Если у него будут основания полагать, что добиться выплаты долга по кредиту от физического лица уже невозможно. Но и тогда банк, скорее всего, постарается продать право требования третьим лицам – коллекторам.

Даже если финансовая организация простила гражданину долг, последний по закону становится приобретателем материальной выгоды на сумму прощённой задолженности. Следовательно, согласно требованию Налогового кодекса РФ, ему придется заплатить налог в размере тринадцати процентов от неё.

Процедура несостоятельности гражданина, если её инициирует банк, со стороны может выглядеть как официальное прощение долга. Представитель финансовой организации подаст заявление – суд его рассмотрит – человек законно избавится от всех обязательств, их полностью спишут.

Но в реальности, если компания-кредитор инициирует банкротство физического лица, её истинная цель – изъять у него всё имущество. Собственность и деятельность гражданина будут тщательно проверены, сделки оспорены. Юристы банка отчитаются о проделанной работе. Их труды не должны выглядеть в глазах нанимателя бесполезными. 

Истечение срока исковой давности 

В гражданском законодательстве существует понятие исковой давности. В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ, так называется время, которое даётся лицу для защиты нарушенного права.

Общий срок исковой давности – три года, начиная со дня, когда субъект узнал или должен был узнать о нарушении. Если иск подан больше чем через три года, суд отказывает в удовлетворении требований истца. Но такое происходит, тогда когда ответчик сам заявляет о том, что срок давности истёк.

В случае невозвращения кредита, взятого в банке, или займа в МФО срок должен отсчитываться с даты внесения последнего платежа. При этом с образованием просрочки гражданину нельзя взаимодействовать с кредитором, подписывать бумаги от него.

То же самое касается и всех остальных обязательных платежей (например, по услугам ЖКХ). Дата на последнем чеке об оплате коммунальных услуг будет являться началом течения срока исковой давности. 

Пропуск такого большого периода времени банком маловероятен, особенно, если сумма крупная. Юристы финансовых организаций контролируют перечисления со стороны клиентов, и вряд ли неуплата в течение трёх лет может остаться незамеченной. 

Если срок исковой давности всё же был пропущен, и суд отказал кредитору во взыскании долга, это не значит, что тот не продолжит оказывать давление на физическое лицо за рамками судебного разбирательства. 

Расторжение кредитного договора

В теории заемщик может подать исковое заявление в суд для признания кредитного договора недействительным, незаключённым или пожаловаться на неисполнение обязанностей со стороны заимодавца, что повлечёт расторжение сделки.

Завершение типичных ситуаций, когда должник пытается осуществить подобное, выглядит так: 

1.    Претензии к банку оказываются необоснованными.

Как правило, все обязанности заимодавца сводятся к тому, что он должен выдать определенную сумму денежных средств. Истолковать такую прописанную в документе обязанность двусмысленно или неточно не выйдет. А вот к клиенту, наоборот, помимо внесения платежей по кредиту в установленном объёме и в срок могут предъявить ещё ряд требований.

2.    Процентная ставка в договоре не превышает установленную Центральным Банком РФ, поэтому снизить размер процентов не удаётся.

В лучшем случае, должник может добиться снижения пеней и штрафов, если они будут признаны несоразмерными основному телу долга.

3.    Принудить финансовую организацию смягчить условия кредитования через суд не получается.

Обычно для этого нет никаких оснований. Реструктуризацию или рефинансирование проще сделать по обоюдной договоренности с банком во внесудебном порядке. 

Выкуп долга

Этот способ относится к крайне ненадёжным методам избавления от финансовых обязательств.

Должнику нужно найти коллекторское агентство, которое согласится выкупить долг у заимодавца так, чтобы он ни о чём не заподозрил.

Продажа права взыскания кредита третьим лицам обычно происходит за бесценок. Поэтому, если гражданин договорился с перекупщиком, итоговый объём его задолженности может быстро снизиться.

Здесь возникает множество подводных камней. В частности, нельзя исключать того, что недобросовестный коллектор станет шантажировать гражданина и требовать с него всю сумму долга. Грамотное и безопасное проведение такого рода манипуляций требует специфических знаний и опыта.

Завершение исполнительного производства

Чтобы исполнительное производство завершить, нужно его начать. Иначе говоря, приставы должны приступить к розыску доходов и имущества заёмщика для погашения задолженности. Основанием для таких мер является судебное решение о взыскании долга по кредиту или займу с физического лица. 

Если приставы не найдут у должника  подходящего для законного изъятия имущества, либо истекут сроки взыскания, либо кредитор совершит отзыв исполнительного листа, исполнительное производство будет закрыто.

Проблема в том, что при определенных обстоятельствах оно возобновляется, или открывается новое. Так что речь не идёт о том, чтобы полностью списать долги. 

По Закону «Об исполнительном производстве» дело можно окончить, приостановить или прекратить. Для каждого из этих вариантов есть чёткий перечень оснований. Например, после успешного прохождения процедуры банкротства и объявления заёмщика несостоятельным совершается такое процессуальное действие, как окончание исполнительного производства. 

[к оглавлению 🠕]

3. Закон о списании долгов

Федерального закона «О списании долгов» в России не существует. Расходимся)

Время от времени законодатель рассматривает предложения принять подобный нормативно-правовой акт, ввести кредитную амнистию и т. д. Однако на 2023 год единственный закон, который предполагает конкретный порядок, чтобы полностью списать задолженность для широкого круга лиц – это ФЗ № 127 «О несостоятельности» (банкротстве)".

Опасения по поводу возможности одобрения других подобных законопроектов понятны: слишком высок риск роста числа недобросовестных заёмщиков. Права кредиторов тоже никто не отменял – все они должны соблюдаться. Существуют федеральные и региональные программы по погашению части кредита для многодетных семей, инвалидов и других незащищённых категорий населения.

Также периодически происходит налоговая амнистия, когда государственные службы и фонды проводят оптимизацию, удаляют информацию о безнадёжной задолженности. Еще один способ ее списать.

[к оглавлению 🠕]

4. Списание долгов через банкротство

Закон позволяет списать кредитный долг раз в 5 лет с помощью процедуры банкротства. Она бывает в двух вариантах: 

• судебное банкротство (с помощью подачи заявления и документов в арбитражный суд и прохождения реструктуризации долга или реализации имущества);
• упрощённое, внесудебное банкротство (посредством многофункционального центра «Мои документы»). 

Первый способ – затратный по времени и деньгам. Даже обладая необходимыми знаниями и опытом, уложиться в сумму меньше 50 000 рублей и сделать это за месяц, не удастся.

Второй вариант банкротства – бесплатный, не требующий специальных навыков. Есть вероятность, что вскоре он станет доступен онлайн на портале «Госуслуги». Но пока, чтобы стать банкротом в упрощенном порядке, нужно обращаться в МФЦ.

Для внесудебного банкротства действует ряд жестких требований, касающихся размера долга, отсутствия имущества и наличия оконченных исполнительных производств. К сожалению, многие граждане под них не подпадают и вынуждены выбирать банкротство через суд.

И та, и другая процедура влекут за собой ряд последствий. В том числе запрет на осуществление управленческой деятельности в течение 3-5, а иногда и 10 лет. А также ограничение на повторное банкротство. Физическое лицо может пройти его только один раз в пять лет через суд и один раз в десять лет через МФЦ.

Тем не менее, банкротство в настоящий момент –  единственный законный и цивилизованный способ полностью списать долги.

Если работаешь официально, все доходы и траты прозрачны, неспособность вернуть долги обусловлена объективными жизненными обстоятельствами, и есть надёжные юристы, готовые помочь, судебную процедуру банкротства можно смело инициировать.

Источники:

1. Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)". URL: www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331.
2. Гражданский кодекс РФ. URL: https://base.garant.ru/10164072.
3. Банкротство физического лица - списание долгов. URL: iwp.su/kakie-dolgi-spisyvayutsya-pri-bankrotstve-fizicheskih-lic.
4. Всероссийский форум о банкротстве: "Как выбраться из долговой ямы по кредитам". URL: www.bankrot.org/informer/2022/01/07/kak-vybratsya-iz-dolgovoj-yamy-po-kreditam.
5. Закон.ру: "Банкротство физических лиц в 2022 г.: пошаговая инструкция". URL: https://zakon.ru/blog/2020/10/3/bankrotstvo_fizicheskih_lic_v_2020.
6. Последствия банкротства физических лиц. URL: iwp.su/posledstviya-bankrotstva-fizicheskih-lic-dlya-dolzhnika.
7. Документы для банкротства физического лица. URL: https://pravo.rg.ru/rubrics/question/39918.